Lån uten sikkerhet – Hva du trenger å tenke på

Lån uten sikkerhet er det samme som forbrukslån, smålån, refinansieringslån og SMS-lån. Du kan godt si at kjært barn har mange navn. Uansett hva du velger å kalle det, så er lån uten sikkerhet en lånetype der institusjonen som låner deg penger ikke tar sikkerhet for lånet. Dette er i ren motsetning til boliglån, som er et lån med sikkerhet der banken har pant i boligen inntil du har betalt ned lånet.

Populære lån uten sikkerhet

Hva er et lån uten sikkerhet?

Slik vi allerede har vært innom er et lån uten sikkerhet et lån du tar opp uten å måtte stille med sikkerhet for lånebeløpet. Et lån uten sikkerhet kan tas opp i form av et rent lån, men det kan også komme i form av et kredittkort eller en avdragsordning.

Siden du ikke må stille med sikkerhet for lånet trenger du heller ikke fortelle noen hva du bruker pengene på. Det er opptil deg om du bruker lånebeløpet på regninger, mat, klær, ferie, uforutsette regninger eller noe helt annet. Veldig mange synes det er en stor fordel å slippe å måtte redegjøre for pengebruken.

Dette er noen av de mest vanlige bruksområdene for lån uten sikkerhet:

  • Uforutsette regninger.
  • Reparasjon av bil.
  • Nye hvitevarer eller møbler.
  • Oppussing av bolig.
  • Ferie.
  • Refinansiering av eksisterende gjeld.

Slik fungerer lån uten sikkerhet

Du søker om et lån uten sikkerhet på nettet. I våre dager har de færreste banker fysiske filialer. Tilgjengelig finnes det veldig mange banker på nettet. På nettsiden deres vil du finne søknadsskjema og annen nødvendig informasjon, som eksempelrenter, hvilke størrelser de har på lånene sine og så videre. Noen banker spesialiserer seg på de mindre summene innenfor lån uten sikkerhet, mens andre har hele spekteret.

Du må fylle ut det søknadsskjemaet du finner. Her må du legge inn:

  • Navn, adresse, telefonnummer, e-postadresse.
  • Hvor mye du ønsker å låne og hvor lang nedbetalingstid du kunne tenke deg.
  • Boforhold (leie eller eie samt størrelsen på husstanden).
  • Inntekt.
  • Gjeld.

Når du har fylt inn dette og eventuell annen informasjon de trenger, kan du trykke på «Send»-knappen. Det som da skjer, er at søknaden din går gjennom en kredittsjekk. Det vil si at banken sjekker opp de opplysningene du har oppgitt mot hva som er tilgjengelig i ulike offentlige registre. De sjekker blant annet forrige års ligning samt kredittbyråer for å se om du har dårlig betalingshistorikk, altså betalingsanmerkninger. De vil også sjekke gjeldsregisteret.no for å se hva du eventuelt måtte ha i usikret gjeld.

Myndighetenes krav

Myndighetene her i landet har lenge vært bekymret for utviklingen når det kommer til nordmenn og gjeldsbyrden til hver enkelt. Derfor har de iverksatt flere tiltak, og ett av disse er Gjeldsregisteret som kom sommeren 2019.

Her vil alt du har av lån uten sikkerhet stå oppført, enten det dreier seg om kassekreditt i banken, kredittkort eller avdragsordninger du har inngått. Det er viktig å tenke på at kredittkort teller som gjeld, selv om du ikke har brukt beløpet du har tilgjengelig på kortet ditt.

Bankene gjør dette for å finne ut hva de kan låne deg. Du kan nemlig ikke ha en høyere gjeldsbyrde enn det som tilsvarer 5 ganger din egen årsinntekt, inkludert ytelser fra NAV.

Kredittvurderingen avgjør

Banker og finansinstitusjoner er pålagt å gjennomføre en kredittvurdering uansett hvor stort eller lite beløp du søker om å få låne. Resultatet av kredittvurderingen er avgjørende for hvilket tilbud du får. Det vil si at du kan få et nei eller få tilbud om et lavere beløp. Det er også kredittvurderingen som bestemmer hvilken rente banken bestemmer seg for å tilby deg.

Søk sammen med en medsøker

Dersom du er i en situasjon der du allerede har en del gjeld fra før, eller du vet at inntekten din er for lav, kan du søke sammen med en medsøker. Dette er en person som tar opp lånet sammen med deg, og som dermed også er ansvarlig for at lånet blir nedbetalt.

Det betyr også at banken får to inntekter som kan betale ned lånet, og dermed er det større sannsynlighet for at lånet blir innvilget.

Krav og forutsetninger for søkerne

Det er alltid slik at bankene som skal låne ut penger stiller noen krav til den som søker. Det er lurt å sjekke dette hos banken du velger å søke hos, slik at du slipper å bli avvist kun fordi du ikke oppfyller kravene til akkurat den banken.

Kravene du må oppfylle handler om følgende:

  • Alder – Noen banker har krav til både nedre og øvre aldersgrense.
  • Bostedsadresse i Norge – Som regel må du ha hatt fast adresse i Norge i minst tre år.
  • Årlig inntekt – Du må ha en minimumsinntekt, men hvor mye denne må være på varierer fra bank til bank.
  • God økonomisk vandel – Det vil si at du ikke kan ha noen betalingsanmerkninger.

Mange banker har også tilleggskrav, som at du må ha en gyldig e-postadresse siden det er den foretrukne kommunikasjonsmetoden. Du må også ha et kontonummer i en norsk bank, slik at de kan utbetale lånebeløpet du eventuelt får innvilget til dette nummeret. I tillegg må du kunne signere for låneavtalen, og det gjøres elektronisk ved hjelp av BankID. Dersom du ikke har dette, er det noen banker som kan sende papirene til deg i posten, men da må du huske på at det hele tar lengre tid enn hva det ellers ville ha gjort.

Dersom du søker sammen med en medsøker, må denne oppfylle akkurat de samme kravene.

Hvor mye kan man låne?

Lån uten sikkerhet kommer i flere størrelser. Flere banker låner ut så lite som 2 000 og opptil 70 000 kroner. Det er dette som gjerne kalles for smålån. Deretter kommer beløpene som går fra 70 000 kroner og helt opptil en halv million kroner. Disse beløpene kalles gjerne for forbrukslån.

Hvor mye du får låne vil avhenge av hva du søker om, selvfølgelig, og hvordan banken vurderer dine forutsetninger for å tilbakebetale det lånte beløpet. Det er viktig å huske på at et lån uten sikkerhet skal tilbakebetales, og da bør man ikke søke om større beløp enn du har behov for.

Hva koster mindre lån uten sikkerhet?

Å låne penger koster penger, og det gjelder enten vi snakker om lån uten sikkerhet eller lån med sikkerhet.

Når det kommer til lån uten sikkerhet må du først og fremst betale etableringsgebyr, som er en engangsavgift, og et termingebyr som kommer med hvert eneste avdrag du betaler. Deretter kommer den nominelle renten, og den kan bli ganske høy. Dersom du lurer på hva lånet faktisk koster deg, skal du ta en kikk på den effektive renten. Den inkluderer nemlig både alt av gebyrer samt den nominelle renten, og gir deg således prisen på lånet ditt.

Kredittkort og avbetalingsavtaler

Når det gjelder kredittkort og avbetalingsavtaler, som også er lån uten sikkerhet, kommer disse gjerne med sine egne gebyrer og kostnader. Kredittkort har gjerne et årsgebyr og ulike avgifter ved bruk. Dette varierer veldig fra utsteder til utsteder, så sørg for å sette deg inn i kostnadene ved nettopp det kortet du har valgt. Du må også betale rente når du bruker kredittkortet, men du får gjerne noen rentefrie dager før renten begynner å løpe.

Når det kommer til avdragsavtaler, kan disse både være med og uten gebyrer samt rente. Vær sikker på at du setter deg godt inn i hva som gjelder for den avtalen du inngår.

Nedbetalingstiden

Veldig små lån uten sikkerhet har også veldig kort tilbakebetalingstid, det vil si en eller to måneder. Det mest vanlige er å ha et sted mellom 12 måneder og fem år. Dersom du tar opp et lån uten sikkerhet i form av et refinansieringslån kan du i visse tilfeller få en nedbetalingstid på opptil 15 år.

Noen banker tilbyr også et visst antall avdragsfrie måneder per år, som du kan bruke dersom økonomien plutselig blir litt trang. Det er også mulig å innfri lånet tidligere uten ekstra kostnad, eller betale ned større avdrag enn det som er avtalt.

Siden rentene er høye og løper hele tiden, vil det være slik at jo fortere du betaler ned lånet desto billigere blir det. Har du penger til overs fordi du har fått feriepenger, fått igjen på skatten, solgt ting du ikke bruker eller gått opp i lønn, bør du alltid bruke noe av dette til å betale ut det du har av lån uten sikkerhet.

Hvordan finne den beste renten på et lån uten sikkerhet?

De fleste av oss ønsker ikke å betale mer for en vare enn det som er nødvendig, og det gjelder også for lån. For å finne et billig lån uten sikkerhet er du nødt til å sjekke ut tilbudene fra flere banker som tilbyr lån i den størrelsen du ser for deg.

Inne på nettsidene til hver enkelt vil det være en eksempelrente som viser deg hva et lån kan koste, og i tillegg er det mange som har en lånekalkulator tilgjengelig. I den kan du legge inn ønsket lånebeløp og nedbetalingstid, og så viser den deg hva dette kan koste per måned. Det du må gjøre er altså å sjekke flere banker, sende inn flere søknader og så sammenligne tilbudene du eventuelt får. Husk at alle tilbudene er uforpliktende, og ingen av dem blir gjeldende før du har undertegnet. De fleste tilbud gjelder i 30 dager før de utløper, så du har litt tid på å bestemme deg for hvilket som er best.

Mulighetene for lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning

Det er dessverre slik at en eller flere betalingsanmerkninger vil gjøre det vanskelig for deg å få et lån uten sikkerhet. Det er fordi bankene da ser at du har en historikk som dårlig betaler, og de vil ikke låne ut penger til noen som antagelig ikke vil kunne betale tilbake.

I tillegg er det slik at norske myndigheter krever at bankene ikke låner ut penger til mennesker der historikken viser at det eksisterer et betalingsproblem. Det er et av tiltakene for å hindre at du og jeg påtar oss mer gjeld enn vi klarer å betjene.

Sjekk dine egne opplysninger hos Gjeldsregisteret

Dersom du lurer på hva du har i gjeld allerede, kan du logge deg inn på gjeldsregisteret.no. Det er helt kostnadsfritt, og du kan gjøre dette så mange ganger du vil. Her finner du helt oppdatert informasjon om dine lån uten sikkerhet. Det vil si at du alltid finner følgende informasjon:

  • Hvem du skylder penger til.
  • Opprinnelig lånebeløp.
  • Restbeløp.
  • Renter.

Det kan være lurt å ta en kikk for å sjekke at det du vet at du skylder samsvarer med det bankene mener at du skylder. Gjeldsregisteret oppdateres fortløpende, men finner du noe du mener er direkte feil har du mulighet til å få dette sjekket og korrigert.

Finnes noen muligheter

Det finnes likevel noen muligheter. Den ene muligheten gjelder om du har en bolig du kan stille som sikkerhet og formålet med å ta opp et lån er å refinansiere eksisterende gjeld. Den andre muligheten handler om at du må lage et budsjett, se hvor du kan spare, se om du kan tjene ekstra penger og bruke dette til å betale ut de gjeldspostene som har gitt deg anmerkninger. Når du er kvitt gjeldspostene og anmerkningene de førte med seg, har du mulighet til å søke om lån på samme vilkår som de uten betalingsanmerkninger.

Refinansiering av lån uten sikkerhet

Dersom du har flere lån uten sikkerhet, kan det være at du tenker at dette gir deg mange ekstra utgifter og i tillegg kan det være lett å miste oversikten. Da kan det være lurt å refinansiere. Å refinansiere vil rett og slett si at du tar opp et større lån for å bruke dette til å betale ut alle de andre lånene og kredittene du har.

Dermed får du totalt sett lavere utgifter, noe som skyldes renten, færre gebyrer og en bedre nedbetalingstid, og i tillegg får du total oversikt over hva du har av utgifter. Det er tross alt lettere å forholde seg til en eller to långivere i stedet for mange.